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支付宝新上线的“相互保”,才是区块链应用的新方向

资讯 adm1n 2018-11-23 13:48:50 查看评论 加入收藏

想要了解相互保的本质,那么首先要了解什么是保险,那么保险的本质到底是什么?

我想用“份子钱”的例子帮助你理解。比如:在一个村子里,一个人再穷,也要娶媳妇吧,不说置办新房等事情,最起码也要摆个酒席,请全村人喝喜酒吧。

可是没钱,怎么办?

村里是这样解决的,一旦有一家办喜事,每家人都会包红包,这样钱就够了。过段时间,其他村民家里有人结婚,也没钱,全村的每家人也会给他包红包。

为什么要这样解决?不能每家自己攒钱娶媳妇吗?

不知道你有没有注意到,包红包、随份子的这种事情有两种属性,第一种属性是它发生的概率特别小,一辈子通常只结一次婚。另一种属性是,这种概率很小的事情一旦发生,花费却特别特别大。

符合这两种属性的事情,民间自发形成了一种逻辑,一群人把它平摊掉。

我们通过二维四象限图能更好理解,横轴是可能性,纵轴是影响。可能性很小,但是一旦发生影响特别大,也就是损失特别大的事情位于第二象限,在这个领域的事情,我们通常选择平摊风险的方式来解决,婚礼就是属于这样的场景。

我们甚至开玩笑可以给随份子、包红包起个保险术语,叫“婚礼险”。

既然“婚礼险”可以平摊这种风险,为什么隔壁的村子有人结婚,你不会给他包红包?或者你结婚的时候隔壁村的人也不会给你包红包?

因为这种“婚礼险”是建立在大家彼此信任的逻辑之上。

所谓彼此信任,就是今天我给你包红包,有一天我结婚或者我家孩子结婚时,你也会给我们包红包。这种建立在长期信任基础上的平摊风险,只有在熟人圈子里才能这么进行。

隔壁村子的信任度不够,所以不可行。这也意味着这种“婚礼险”在全社会范围之内是不可行的,我们没办法和陌生人平摊风险。

那有办法解决吗?

有,保险公司。

保险公司说我已经交了一笔钱给银保监会,他们会给我背书。现在我设计了一套方案,每个人只需交很少的一点钱,如果你们遇到这种发生概率很小的风险,我会赔你大一笔钱。但如果没有遇到这风险,这个钱我也不还给你了,就当是给我的辛苦费吧。

你发现没有,这是不是相当于把这种平摊风险的机制,从原来的村子里“去中心化”的逻辑,变成一个“中心化”的逻辑?

原来村子里包红包,大家不需要把钱统一交给村长,只需要按照约定俗成的规矩交给结婚的人就可以了,这是去中心化。但是保险公司出现后,我们需要先把钱交给保险公司,再由它来派发给需要的人,这就是中心化。

为什么一定要通过中心化?

因为通过保险公司这个中介机构建立了信任机制,大家只需要通过买份额的方式,就可以实现保险的价值。

所以保险的本质到底是什么?

保险的本质是把发生概率特别特别小,但是一旦发生影响特别特别大的事情,找一群人平摊掉。

熟人之间可以通过去中心化的方式平摊,但是陌生人之间就需要一个第三方信任机构,集中地进行收和派。这就是保险的本质。

任何第三方信任机构一旦存在,就一定有效率的问题。

关于保险行业,有一个很重要的数据就是赔付率。

2012年的时候,那时候还是保监会,它公布的统计数据显示:

2012年前9个月的财产保险的赔付率为48.85%,健康保险的赔付率为32.66%,意外伤害险的赔付率为22.86%。(来源:兰州商学院金融学院副院长、经济学博士庞楷《保险业的赔付率告诉我们什么?》)

以保险里的财险来举例,依据保险公司的财报显示:

2017年上半年,人保财险和太保财险的综合赔付率为60.9%,平安财险的综合赔付率为58.8%。(来源:中国保险会计研究中心)

为了更好理解“赔付率”这个概念,举个简单的例子,可能不精确,但是便于理解。比如:保险公司的一份保险收了100万元的保费,如果赔付率是60%,就是有60万元赔付给了投保人群。很自然的,如果我们站在投保人的角度,肯定希望购买的保险赔付率越高越好。

那为什么同样的“保险”,同村的“婚礼险”却几乎可以做到接近100%赔付率,而中心化的保险公司赔付率却低了很多?

这就是中心化运营所带来的效率降低。保险公司也是公司,和其他公司一样,也需要办公费用、人员成本、税费等等综合费用。

你一定会经常收到一些保险推销的电话,你身边应该也就有保险从业人员,那么这些人总要有人给发工资,养活他们吧,他们的销售提成,也要有人支付吧,最后最后,保险公司也需要赚钱吧。那这些钱都从哪里来呢?

肯定是从我们交的保费里面出,所以赔付率就不会像我们期待的那么高。

现在我们回过头,再来总结下两种保险的本质,第一种是熟人关系的“婚礼险”,一种是陌生人关系,中心化的金融机构的保险。去中心化的熟人关系,赔付率高,但规模太小。中心化的信任机构规模大,但是赔付率低,也就是效率低。

那有没有一种办法可以做到,规模足够大,赔付率也高呢?

这就是“相互保”想要解决的问题。

芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费,就能加入到“相互保”中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,在他人患病产生赔付时才参与费用分摊,自身患病则可以一次性领取保障金。

相互保的逻辑是大家先互相承诺保障,一旦有人遇到问题,大家费用平摊,并收取10%的管理费。相互保会去核实这个人是不是真的得病,会不会出现骗保,通过这样的方式建立信任感。

就以相互保所举的例子解释下“相互保”:

“相互保”用支付宝的芝麻信用分进行筛选,用支付宝庞大的用户基数建立庞大人群,一旦建立庞大的人群,就打破了原来熟人的边界。只收10%的管理费,这样就会有90%的钱毫无损耗的去赔付给需要被帮助的人,这也就意味着它的赔付率能达到90%。这个比率远远高于中心化的保险机构。

可能有人会问,“相互保”这种方式,基于相互承诺保障,这样靠谱吗? 会不会出现大量骗保,出现万一自己需要保障,“相互保”赖账等情况?

这就不得不提“相互保”里提到的采用的区块链技术,来实现记录不可篡改。

我们讲到区块链的时候,大多数人第一反应是比特币等各种代币。稍微了解的人会说区块链具有去中心化的特点。

区块链技术在商业世界里面,会起到真正作用的是去中心化,是分布式记账技术,以此来保证交易的透明以及不可更改。

“相互保”的逻辑,本质上就是一个去中心化的逻辑。就是通过区块链技术实现高透明,保证不会有骗保和赖账的情况发生。

至于为什么区块链技术可以真正做到去中心化,保证交易透明性,以及不可更改。这和它的特性离不开。

我们常说,所有商业的发展方向就是不断提高效率,不断降低交易成本。

在生产环节通过技术等手段,让同一个单位时间生产出更多商品就叫提高效率。在价值传递环节,同样通过技术等手段,让交易的时间,费用等降低就是降低交易成本。

“相互保”本质上也降低了交易成本。

过去因为解决不了陌生人之间的信任问题,我们只能通过中心化。但是今天我们用互联网加区块链的技术,在一定程度上解决了大家互相信任的问题之后,它的商业效率也因此得到提高。

“相互保”对于大众来说,还是一个新事物。新事物,自然会有一些不完美的地方,需要时间和耐心慢慢修正。

编辑:区块八点半 | 老韭菜


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